Человек, который берёт заём через интернет, часто подписывает оферту за 40 секунд и не видит всех условий. Юридически такие сделки регулируются не только Гражданским кодексом, но и законом о потребительском займе. Существенные условия договора займа по ГК РФ отличаются от набора условий для потребительского займа, и это несоответствие может обойтись заёмщику дорого.
Что Гражданский кодекс считает существенным условием займа
Ст. 807 ГК РФ определяет заём как передачу денег, вещей или ценных бумаг с обязанностью вернуть эквивалент. Для договора между юридическими лицами сумма займа — единственное существенное условие. Если сумма не указана, договор могут признать незаключённым. Когда деньги действительно передали, факт перевода помогает подтвердить заключение сделки на фактическую сумму.
При этом срок возврата, ставка и ответственность не относятся к существенным условиям договора займа. Срок можно установить моментом востребования: заёмщик обязан вернуть деньги в течение 30 дней после требования займодавца. Если размер процентов не согласован, применяются правила ГК РФ о процентах. При просрочке заёмщик обязан вернуть долг с процентами, предусмотренными законом.
Поэтому, когда говорят о существенных условиях займа по ГК РФ, прежде всего нужно проверить сумму и сам факт передачи денег. Для подтверждения перевода лучше использовать безналичный платёж с указанием в назначении ссылки на договор.
Что добавляет закон о потребительском займе
Если вы оформляете заём у специализированной организации, одной проверки суммы недостаточно. Ст. 5 ФЗ № 353-ФЗ требует составить договор из общих и индивидуальных условий. В индивидуальных условиях должны быть указаны сумма, срок возврата, валюта, процентная ставка, график платежей, способы бесплатного погашения, обеспечение, штрафы и согласие с общими условиями.
Займодавец не вправе требовать оплату, которая не указана в индивидуальных условиях. Если в общих правилах есть комиссия за обслуживание займа, а в индивидуальных условиях такой строки нет, требование об оплате не соответствует договору. Перед подписанием проверьте каждое поле и сопоставьте его с фактически согласованными условиями.
Какие условия проверять до подписания
Сумма, срок и ставка
Сверьте сумму, которую вы обязуетесь вернуть, с суммой, указанной в договоре. Отдельно проверьте срок, валюту и процентную ставку. Если срок возврата не установлен, применяются правила о возврате по требованию займодавца.
Не ограничивайтесь рекламным описанием предложения. Юридическое значение имеют сведения, включённые в индивидуальные условия договора. Дополнительные платежи также должны быть указаны в них.
Дата платежа и график
Проверьте дату или порядок возврата, а также график платежей. Если деньги нужно вернуть по требованию займодавца, отсчёт начинается после получения такого требования. При установленной календарной дате заранее убедитесь, что способ погашения позволяет зачислить платёж вовремя.
Бесплатный способ возврата
В индивидуальных условиях должен быть указан способ погашения без комиссии. Проверьте его до подписания договора: наличие платного способа не отменяет обязанности предоставить бесплатный вариант, если это предусмотрено законом.
Штрафы за просрочку
Изучите условия об ответственности за нарушение срока. В договоре должны быть указаны штрафы и другие последствия просрочки. Если размер процентов за пользование не установлен, применяются правила ГК РФ, а за нарушение срока начисляются предусмотренные законом проценты.
Право отказаться от займа
Заёмщик может отказаться от получения денег до их передачи. После передачи средств возникает обязанность вернуть эквивалент на условиях, установленных законом и договором. Займодавец, в свою очередь, вправе отказаться от передачи денег, если очевидно, что возврат будет невозможен.
Передачей заёмщику считается и передача денег или вещей указанному им третьему лицу. Поэтому до подтверждения получения средств нужно внимательно проверить, кому и на каких условиях они перечисляются.
Как отличить договор с ловушкой от нормального
Опасный договор можно узнать по нескольким признакам. Первый: сумма в индивидуальных условиях не совпадает с согласованной суммой или фактически переданными деньгами. Второй: в договоре нет бесплатного способа погашения. Третий: дополнительные платежи, штрафы или порядок возврата указаны только в общих правилах и отсутствуют в индивидуальных условиях.
Любое расхождение нужно выяснить до подписания. Если условие нельзя однозначно определить, запросите его письменное разъяснение или откажитесь от сделки.